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小微业务新打法银行角逐线上金融

发布时间:2020-03-26 18:35:30 阅读: 来源:理发器厂家

洪偌馨

商业银行在“小微”市场上角逐已经从线下拓展到了线上。

近日,招商银行“牵手”国内最大的外贸电子商务网站——敦煌网推出了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录,为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

事实上,从去年至今已经有不少银行开始布局线上金融,试图借助电商平台的资源和数据来拓展银行业务。除了招行所采取的与专业电商平台合作的模式外,建行和交行则通过自建的电商平台开展相关的金融服务。

“银行布局线上金融的初衷在于拓展小微信贷业务。”多位受访银行业人士表示,电商平台上的商户大都是小微企业,而通过整合电商平台的数据可以建立起一套有效且独特的风控体系,从而挖掘传统线下渠道难以覆盖的小微群体。

小微业务新打法

招行该项目负责人向本报记者表示,该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户,个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请,拥有营业执照注册企业级用户也可申请。目前服务的地区包括深圳、上海、北京、苏州和义乌等外贸电商集中的地区。在持卡人提交贷款申请后,招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估,进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

“小微业务虽然有高收益,但它高风险和高成本的特质也大大减缓了银行推进该业务的进度。但通过这样的方式,不仅可以大大缩减审贷流程、提高工作效率,还能更有效控制风险。”她表示。

目前该产品的信贷额度还未最终确定,她表示,如果比照“生意一卡通”的标准,借款人可以申请3万~150万元的信用贷款。

与招行“牵手”电商平台的方式不同,建行和交行则选择通过自己的电商平台布局线上金融。

2012年6月,建行推出了以网上交易为主导、以金融服务为特色的“电子商务+金融服务”平台——“善融商务”。上线仅半年时间,“善融商务”企业商城入驻商户已经过万户,累计成交35亿元,线上融资接近10亿元。

而交行推出的网上商城——“交博汇”除了提供传统的电商产品外,其中的企业馆则面向生产、销售、服务等各类企业,提供集供求发布、商务洽谈、线上交易、在线融资等一站式电子商务服务。

布局线上金融

一家股份行相关业务负责人向本报记者表示,去年以来,随着各家商业银行开始不断“下沉”业务,小微市场的竞争已经日趋白热化。“现在市场上的小微信贷产品很多,线下市场已经是‘红海’了。”

她告诉本报记者,互联网上的商户大都是小微企业,但目前除了阿里金融,并没有太多的机构覆盖到这个群体,这块市场还是一片“蓝海”。所以,不少银行开始尝试发展线上金融。

但尽管这种小微业务的“新打法”有诸多好处,但对于银行而言要迈出这第一步却并非易事。

“与传统的信贷模式截然不同,线上金融顾名思义,所有的审贷、放贷流程都要在线上完成。”上述股份行相关业务负责人坦言,这对银行而言是一个新的尝试。

她告诉本报记者,首先,线上客户和线下客户的特征有很大差异,银行要服务这部分客群,就需要重新设计相应的信贷产品。其次,因为线上交易的特殊性,银行也需要再造审贷、放贷流程。

“信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变,信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造,这都需要银行内部的高度协同和推进,因此对于银行来说也是一个很大的挑战。”该负责人称。

她进一步举例称,线上金融采取批量化、集约化的处理,而不再分散到各个客户经理。传统的“面签”也要被新的方式替代,例如视频。还有贷后管理方面,电商平台也要参与其中。

该负责人认为,电商平台必须要积累足够的客户量和数据量才能采集、建立起有效的风控模型,因此相比自建电商平台开展线上金融业务,直接与成熟的电商平台合作会更为高效和快捷。

一位资深银行业分析师认为,在以前的电子商务模式中,银行以支付结算业务为主,处于整个服务链条的末端,比较被动。而现在银行更希望从客户源头切入,并将金融服务贯穿于电子商务的整个过程中。

“通过整合电商平台的各种数据,可以更好的了解企业的经营状况和个人的消费习惯,更有效地控制风险,并且打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条,进一步扩大业务范围增加利润。”该分析师称。

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